PSD2 - "heißer Brei" oder "kalter Kaffee" ?

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Sehr geehrte Frau Zupp,

Wenn Sie vor dem „Coming Out“ der DATEV zur finAPI schon eine endgültige Lösung suchen, dann bleibt m.E für die Mandanten, die mit Unternehmen-Online zahlen, wahrscheinlich nur EBICS und für den Abruf der Bankumsätze durch die Kanzlei für die Mandanten-Fibu wohl RZ-Bankinfo.

Aber auch dass man evtl. bis zur Vorstellung der finAPI warten kann, ist ja auch eine Botschaft an die Mandanten.

Mir wurde zum Thema finAPI von einer Bank schon mitgeteilt, dass das auch mit Gebühren belegt würde. Ich kann diese Aussage nicht auf ihre Richtigkeit prüfen - gefühlt war es eher „dahin gesagt“ und nicht aus tiefer Kenntnis. Wenn totale Sicherheit gewünscht ist, dann kostet es eben den Preis von EBICS.

[#2]

Aus meiner Sicht sind alle Argumente für die einzelnen Banking-Verfahren ausgetauscht, jedenfalls aus der Sicht der Datev-Mitglieder und Mandanten. Jetzt sind die Banken an der Reihe, mal mit konkreten Fakten und Zahlen herauszurücken.

... aber wer sich zuerst bewegt, ist im Nachteil, scheint mir.

Einerseits sehen die Banken in PSD2 vermutlich eine neue sprudelnde Gebührenquelle, andererseits könnten hohe Gebühren ein Wettbewerbsnachteil gegenüber anderen Banken sein.

Um die Vorgaben des ZAG kommt man nicht herum, aber jeder muss für sich den effektivsten oder preiswertesten oder schnellsten oder sichersten Weg wählen.

Man wird Kompromisse schließen müssen.

Ich werde warten (müssen), bis alle Fakten auf dem Tisch liegen.

Viele Grüße

Michael Vogtsburger

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Also wir hatten letztens jemanden aus dem Online Banking Bereich der Volksbank bei uns im Haus und haben über dieses Thema mit Ihm gesprochen. Die bestehenden Verfahren wie HBCI PIN/TAN bzw. HBCI Chipkarte oder EBICS gibt es auch weiterhin und können weiterhin eingesetzt werden.

Ursprünglich war es so angedacht, dass das HBCI PIN/TAN Verfahren eigentlich nur für die Privatkunden sein sollte und die Firmenkunden EBICS verwenden sollten.

Jetzt wird es so sein, dass die DATEV das HBCI-PIN/TAN Verfahren nicht mehr unterstütz da sie nicht unter der Regelung der BAFIN fallen wollte und deshalb sich für den Drittanbieter FinAPI entschieden hat.

Durch eine Online-Veranstaltung vom DATEV IT-Club zum Thema PSD2 muss ich auch sagen, dass wir Gott sei Dank das HBCI-Verfahren nur bei 2 Mandanten im Einsatz haben, die jetzt auf EBICS umstellen, da die Kosten bei deren Banken sehr gering sind. Denn wenn nun Zahlungen über die FinAPI gemacht werden, sollen zukünftig unter anderem die Purpose-Codes nicht mitgeliefert werden und auch beim Abruf der Kontoumsätze sollen wohl nicht alle Daten aus dem Verwendungszweck übertragen werden. Es gibt soweit ich weiß noch eine Veranstaltung im Juli 2019 auf der vielleicht noch weitere Details bekannt gegeben werden.

Mein Fazit ist auf jeden Fall nach all dem was ich gelesen und gehört habe, dass keine Weg an EBICS und RZ-Bankinfo in Zukunft vorbei führt oder der Mandant nutzt weiterhin sein bisheriges Zahlsystem und kann dafür die Zahlungen im Unternehmen Online vorbereiten und dann exportieren.

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... die FinTech-Branche ist offenbar stark in Bewegung.

Vermutlich wurden und werden Allianzen geschmiedet und Reviere abgesteckt.

(ein kleiner Auszug von der SCHUFA-Website)

25. & 26. Juni 2019 in Mainz2. SCHUFA-B2B-Treff - Die einzige Wirtschaftsauskunftei mit Menschenkenntnis – Bonität | Betrug | Compliance

..............................
Nach einer erfolgreichen Auftaktveranstaltung im letzten Jahr, laden wir Sie herzlich zu unserem 2. SCHUFA-B2B-Treff am 26. Juni 2019 nach Mainz ein.

Im Rahmen dieser Veranstaltung diskutieren wir mit Fachexperten aktuelle Trends zu den Themen Bonität, FraudPrevention & Compliance.

Der Vormittag fokussiert Geldwäscheprävention und KYC- Prozesse. Freuen Sie sich auf unseren Eröffnungsredner Herrn Helmut Wiesenfellner vom Bundesministerium der Finanzen (BMF) aus Österreich, Abteilung Betrugsbekämpfung. Er beleuchtet die dunkle Seite der Finanzmärkte und die Anforderungen an Geldwäscheprävention sowie die Verhinderung von Terrorfinanzierung in Europa und den DACH-Staaten.

SCHUFA hat gemeinsam mit den Entwicklungspartnern fino create GmbH und solarisBank AG eine Lösung entwickelt, die Ihre Prozesse signifikant entlastet und Ihren Kunden schneller durch Ihr Onboarding führt.

..........................

"fino create GmbH" ist übrigens inzwischen Betreiber von "getmyinvoices"

Ob "fino" inzwischen auch die Erlaubnisse für Konto­in­for­ma­tions­dienst­leister (KIDL) und Zahlungs­aus­löse­dienst­leister (ZADL) bei der BaFin hat, habe ich noch nicht gecheckt. Jedenfalls wurden diese Erlaubnisse beantragt.

Vermutlich wird sich der 'Markt' der KIDLs und ZADLs auf wenige Anbieter konzentrieren, die dann den Löwenanteil der Zahlungsströme 'kanalisieren' (und auswerten) werden.

VG

Michael Vogtsburger

[#5]

Zum Thema "Banken sind am Zug" -  wer nicht genug von der Thematik bekommen kann und noch mehr Verwirrung als gedacht auch bei Experten und vor allem den Banken selbst mitbekommen möchte, dem kann man nur Folgendes empfehlen:

Online-Banking - Papier-TAN-Listen verschwinden   (DLF, 06.06.2019)

Hinter der sehr endkonsumenten-orientierten Schlagzeile verbirgt sich nichts anderes als PSD2.

Auch als Audio (z.B. im Auto beim nächsten Stau) abspielbar,  dann aber aufpassen, dass man bei freier Straße und Hinweisen wie "jetzt sind die Banken am Zug" oder "das werden die Banken sicher zeitnah alles rechtzeitig umsetzen" nicht in den Graben fährt....      (andreashofmeister​:  sic!).

Viele Grüße, Bernd Wettstein.

[#6]

Zumindest muss man zudem aufpassen, dass man nicht ins Lenkrad beißt.

Zitat eines Bankangestellten hier im Umkreis, den wir auf die Thematik angesprochen haben (wir arbeiten eng zusammen): "Wenn Sie was wissen, dann sagen Sie uns bitte Bescheid......".

Oder aber hier aus den FAQ zum ZAG: "

Zum heutigen Zeitpunkt ist unklar, ob und bis wann welche Banken welche Funktionalitäten

weiterhin anbieten. Sie können nicht davon ausgehen, dass Ihre Bank die genannten

Funktionalitäten noch anbietet. Fragen Sie Ihre Bank, ob und bis wann diese Funktionalitäten

von Ihrer Bank von Ihrer Bank für Drittanbieter noch angeboten werden."

VG, Andreas Hofmeister

[#7]

dann müssen wir halt innerhalb von knapp 3 Monaten eine Zahlungsmöglichkeit über die Blockchain schaffen die keine Banken als Intermediäre benötigt, dann löst sich das Problem von selbst

[#8]

Liebe Kollegen,

ich versteht es nicht.

Für das bisherige Verfahren (HBCI Pin/Tan) haben die Mandanten bei Ihrer Bank ne Vollmacht für mich ausgefüllt. Ich habe daraufhin eigene Zugangsdaten mit Tan-Verfahren bekommen, ohne Verfügungsmöglichkeit.

Die Vollmacht erlischt ja nicht plötzlich. Würd ich halt einmal im Quartal ne Tan eingeben, was solls.

Laut der Homepage von Starmoney, kann jeder das wie bisher weiter benutzen, wenn er nur eine aktuelle Version von Starmoney hat.

Warum geht das nicht mit Datev aber mit Starmoney?

Auch Starmoney ist kein registrierter Agent oder ZAG-Institut laut dem Zahlungsinstituts-Register nach § 43 ZAG der Bafin. Die finAPI GmbH sehr wohl. Oder such ich falsch?

Gegen PSD2 war die E-Bilanz der reinste Spaziergang.

Freundliche Grüße

Alexander

[#9]

Gegen PSD2 war die E-Bilanz der reinste Spaziergang.

Diese wurde auch nicht zur Vereinfachung des Verfahrens erschaffen ...

Warum geht das nicht mit Datev aber mit Starmoney?

Da die PIN per Popup angefordert wird, wird eine direkte Verbindung zur Bank benötigt.

[#10]

So langsam wird die Sache ja auch interessant....

Je näher der Termin kommt, desto mehr Fragen kommen auf. Wäre ja schon irgendwie besser gewesen, wenn vor einem ca. Jahr die Kreditinstitute mal den Wissens- und Kenntnisstand zu PSD2 gehabt hätten. Dann hätte man viele regeln können. War aber nicht...

Sorry, ist ne Standardplatte, die ich gern abspiele.

Laut der Homepage von Starmoney, kann jeder das wie bisher weiter benutzen, wenn er nur eine aktuelle Version von Starmoney hat.

Aufgrund der rel. geringen Resonanz hier zum Thema scheint das soviele "Betroffene" auch nicht zu tangieren.

Aber warum soll denn DATEV nun der schwarzen Peter zugeschoben werden? DATEV hat eben eine Lösung in finAPI gefunden. Arbeit damit hat man genug.

Ansonsten eben RZ-Bankinfo bzw. EBICS zur Verfügung. Was genau ist denn bei Starmoney besser?

VG

A. Hofmeister

[#11]

Die Frage ist nicht was es besser kann, sondern zu welchem Preis.

[#12]

"fino create GmbH" ist übrigens inzwischen Betreiber von "getmyinvoices"

Das heißt, getmyinvoices wurde von fino create GmbH gekauft?

Ich hätte mir stattdessen gewünscht, getmyinvoices wäre von DATEV gekauft worden.

Ist aber hier offtopic, ich weiß.

[#13]

Das heißt, getmyinvoices wurde von fino create GmbH gekauft?

Ich hätte mir stattdessen gewünscht, getmyinvoices wäre von DATEV gekauft worden.

Genau diese Konzentration auf wenige Big-Player der FinTech-Branche (inkl. ihrer dominanten "Mütter" im Hintergrund, z.B. die "Übermutter" SCHUFA bei der finAPI)  stört mich seeeehr.

Ich werde auf jeden Fall irgendwie versuchen zu vermeiden, dass meine Bank-Daten und die Daten meiner Mandanten in die Analyse-Maschinerie dieser Unternehmen geraten.

Ich habe absolut keine Lust, freiwillig Futter für diese gefräßigen Monster zu liefern.

Viele Grüße

Michael Vogtsburger

[#14]

Laut der Homepage von Starmoney, kann jeder das wie bisher weiter benutzen, wenn er nur eine aktuelle Version von Starmoney hat.

Stimmt leider nicht:

Zugriff auf Online-Banking-Konto

Beim Zugriff auf das Online-Banking-Konto kommt die „starke Kundenauthentifizierung“ ebenfalls zum Einsatz. Um zum Beispiel online den Kontostand abzurufen, muss der Kunde künftig zusätzlich zu seinem Benutzernamen und seinem Passwort einen weiteren Beweis seiner Identität eingeben. Dies kann beispielsweise eine TAN sein. Inwiefern diese TAN jedes Mal oder nur alle 90 Tage abgefragt wird, legt jedes Kreditinstitut individuell fest.

[#15]

Schöne Philosophie.

Bringt nur nix bei der Diskussion um die ZAG/PSD2-Umsetzung. Man muss ja nicht finAPI machen. Dann eben EBICS oder RZ-Bankinfo.

Scheinbar machen es auch nicht viele. Die Resonanz auf meinen Beitrag dazu in der KOB-Gruppe war sehr verhalten.

Gibt es denn grundsätzlich einen Weg an der Schufa vorbei? Nur mal so am Rande betrachtet?

VG

A. Hofmeister

[#16]

Sorry, ist ne Standardplatte, die ich gern abspiele.

Inzwischen ist die Vinyl-Schallplatte ja wieder hip, vielleicht nicht gerade bei Hip-Hop-Fans, aber bei denen, die noch 5,25''- oder 3,5''-Disketten im Einsatz hatten und ein kleiner Sprung in der Platte ist ja auch ganz charmant und leicht zu verschmerzen

(*****

Übrigens, kann es sein, dass sich 'die Musik' dieser Community neuerdings in privaten (geschlossenen) Gruppen abspielt ?

Einige bis vor kurzem sehr aktive Community-Mitglieder haben sich nämlich komplett aus den Diskussionen ausgeklinkt. Schade.

Eine unserer Mitarbeiterinnen war für mehrere Jahre KOB, aber sie wollte nicht mehr KOB sein und mich interessieren geschlossene Gruppen generell nicht.

*******)

Viele Grüße

Michael Vogtsburger

[#17]

Helden des Rechnungswesen,

ich versteh es einfach nicht und bin auch mit den ganzen Lexinform Doks überfordert.

Ich rufe Kontoumsätze über HBCI Pin/Tan ab und mache auch teilweise den Zahlungsverkehr darüber (eigenen und fremden). Bei einzelnen Banken bis zu 50 Konten verschiedener Mandanten mit einem Zugang.

Ich möchte das neue HBCI Pin/Tan mit finAPI.

Wie richte ich das ein? Ich werd nicht schlau aus den ganzen Infos von Datev wohl aber depressiv. Gibt es ein Dokument das ich Schritt für Schritt durchgehen kann?

VG

Alexander

[#18]

Sie haben es doch bereits eingerichtet. Es gibt hier nichts weiter zu tun. Die DATEV ändert nur die technische Abbildung des vorhandenen, bereits eingerichteten Bank-Zugangs und weist darauf hin, dass mit der technischen Umstellung evtl. Funktionen verloren gehen, die Sie täglich nutzen könnten. In diesem Fall müssten Sie sich um einen anderen Online-Banking-Vertrag mit der Bank kümmern(z.B. EBICS) um über die DATEV auch nach Umsetzung der PSDII-Richtlinie, sämtliche Funktionen zu erhalten.

MfG

Tobias Ettl

[#19]

.

Ich möchte das neue HBCI Pin/Tan mit finAPI.

Dann sollten Sie sich mit dem entsprechenden Infodokument 1004175 ein wenig mehr beschäftigen.

Zumindest ist das der erste Anhaltspunkt. Falls Sie Fragen haben....gern.....

[#20]

Gegen PSD2 war die E-Bilanz der reinste Spaziergang.

Der Vergleich hinkt extrem:

E-Bilanz = Kerngeschäft Steuerberatung,

Zahlungsverkehr = Spezialwissen branchenunabhängig, ähnlich anderen Spezialthemen die uns begleiten siehe Änderungen zur Zertifizierungsmöglichkeit im Verpackungsgesetz etc.

[#21]

Hallo Alexander,

es freut uns, dass Sie sich bereits mit der EU-Richtlinie "Payment Services Directive 2", kurz "PSD2", und der daher eingehenden möglichen Einschränkungen befasst haben. Wir verstehen, dass die vielen Informationen im ersten Augenblick komplex erscheinen. Jedoch möchten wir alle möglichen Szenarien so gut und detailliert wie möglich für unsere Kunden darstellen.

Wie ich lesen kann, haben Sie sich bereits für ein Verfahren entschieden, welches Sie zukünftig nutzen möchten. Aufgrund der EU-Richtlinie haben wir für Sie auch eine Lösung geschaffen, das HBCI PIN/TAN Verfahren weiter nutzen zu können und zwar via unserem Drittanbieter finAPI.

Ein hilfreiches Mittel zum Umstieg oder Einrichtung auf das neue HBCI PIN/TAN-Verfahren über finAPI ist unsere Checkliste:

https://www.datev.de/dnlexom/api/content/v01/entity/st9007208769758987.pdf?save=False&docId=1004175

Zu finden sind diese und weitere Checklisten in unserem Info Dokument 1004175, hier sind unter anderem auch alle PSD2/ZAG Änderungen beim HBCI PIN/TAN Verfahren für Sie aufgeführt. Ein Info-Dokument, speziell für den Umstieg auf den Drittdienstleister finAPI, wird in Kürze online sein.

Gerne stehen wir Ihnen unter der Nummer: 0911 319 36630 für weitere Fragen zur Verfügung. Sie können uns auch gerne einen Servicekontakt mit dem Betreff „PSD2/ZAG“ zusenden, dann rufen wir Sie gerne auch zurück.

Mit freundlichen Grüßen,

Michelle Eichner

Produktmanagement Zahlungsprozesse

[#22]

Hallo Alexander,

ein kleiner Hinweis noch am Rande:

Sie können das neue Verfahren für den Kontoumsatzabruf per HBCI meines Wissens nach noch nicht einrichten. Die Möglichkeit des Einrichtens besteht im Zahlungsverkehr erst nach Installation eines Service-Release welches Mitte 07/2019 ausgeliefert werden soll. In Bank online soll die neue Möglichkeit ab Ende 07/2019 bereitstehen.

Sie können also zunächst aufhören zu suchen, wie die technische Umstellung zu erfolgen hat

[#23]

noch mal eine ganz grundsätzliche Frage in die heiligen Hallen dieser Community:

Kann man mit "EBICS" den (mir suspekten) Abruf der Bankumsätze über finAPI komplett verhindern/vermeiden ?

Gibt es evtl auch andere von der BaFin zugelassene KIDLs und ZADLs, über die man als Mandant oder als Kanzlei Kontoinformationen abrufen könnte und die nicht so offensichtlich mit den großen Datenkraken der Finanzbranche (SCHUFA & Co) 'verbandelt' sind.

Selbst wenn ein solcher 'Umweg' evtl. etwas umständlicher ist, wäre er mir aus Datenschutzgründen doch sympathischer.

VG

Michael Vogtsburger

[#24]

Hallo Herr Vogtsburger,

mit EBICS kann man natürlich Bankkontoumsätze abrufen (genau so wie mit finAPI). Aber Sie brauchen dann von jedem Mandant, bei dem sie das machen wollen, eine Bankvollmacht (ggf. Beschränkt auf Abruf).

Ganz ehrlich - ich habe bei uns ALLE  Umsatzabrufe auf RZ-Bank - schon lange. Zum Glück haben alle Mandantenbanken die Kooperation mit DATEV. So ist das das absolut unkomplizierteste Verfahren. EBICS setzt ja auch „eine bestimmte Smartcard“ voraus - ob das mit der Betriebsstätten-SmartCard geht, kann ich nicht sagen. Wenn nicht, wäre EBICS und Urlaub des Bevollmächtigen Smrtcardinhabers evtl. Auch ein Problem.

[#25]

Danke für das Feedback, Herr Renz,

dass EBICS Kontoumsätze abrufen kann, ist klar.

Das ist ja das Mindeste, was ein Banking-Verfahren leisten muss.

Mir geht es hier nur darum, ob DATEV per EBICS einen direkten Zugang zum Bankrechner hat, ob also finAPI beim EBICS-Verfahren überflüssig ist und nicht verwendet wird.

Viele Grüße

Michael Vogtsburger

[#26]

Nach dem heutigen Stand der Diskussion und Interpretation der PSd2 Regelungen ist EBICS nach wie vor über DATEV direkt möglich.

Aber wer kann schon wissen, wann die nächste “Komplizierungsrunde“ kommt. Dann - neues Spiel, neues „Glück“.

Begründung: EBICS wird nur für Firmenkunden angeboten und die sind nicht im „persönlichen Anwendungsbereich“ der PSD2 Regelung -> vgl. PSD2 - Fakten und leider noch offene Fragen die es zu klären gilt...

Das ist die bisherige Auffassung!

[#27]

Danke Herr Renz,

die von Ihnen genannte Quelle ist sehr informativ.

Die dort diskutierten Punkte und offenen Fragen sind vielleicht immer noch nicht abschließend geklärt oder man erfährt erst 'in letzter Minute', wie Bankkunden, Banken und Finanzdienstleister zusammenarbeiten können/dürfen.

VG

Michael Vogtsburger

[#28]

Hallo Herr Vogtsburger,

das Thema „Zahlungsdienste“ und die dafür nötige „Banklizenz“ sowie BaFin-Aufsicht in der Folge sind ein extrem wichtiges Thema, das bisher in der breiten Öffentlichkeit völlig unterschätzt wird, bzw. auch weitgehend unbekannt ist.

Für DATEV als unseren Dienstleister und uns, die wir praktisch den größten Teil unserer Tagesinformationen aus gerade solchen Diensten/Datengrundlagen beziehen kann das ein „echtes Problem“ auf dem Weg in einen digitalen Fortschritt werden.

Ich denke, die DATEV hat dazu bereits die richtigen Weichen gestellt. Auf der Pressekonferenzam 19.7. (parallel zum #DigiCamp) wurde bekanntgegeben:

„ DATEV beteiligt sich an Nürnberger Softwareunternehmen adorsys “

Das ist wohl (neben der Kooperation mit finAPI) ein erster Schritt, zur Lösung der aus dem ZAGesetz befürchteten Probleme und ganz sicher im Zusammenhang mit der Steuerbürger-App absolut nötig. Ich glaube, dass die DATEV langfristig nicht um eine BaFin-Lizenz rumkommt. Das wird spannend !

[#29]

aber das bisherige Verfahren hat 0,00 gekostet..

RZ-Bank kostet je nach Bank bis zu 10,00 Euro im Monat, z.B. Sparkasse KölnBonn, auch wenn der Typ von der Bank verzählt, es würden nur Datev Gebühren weiterberechnen, was ich mir nicht vorstellen kann, sonnst würde es die Commerzbank nicht Umsonst anbieten, es kostet halt.

Ebics kostet bei einer Bank 20,00 EUR pro Monat pro Konto... sind 720,00 EUR im Jahr.. der Mandant wird sagen, kein Problem, ich schick dir ne Rechnung.

[#30]

Hallo Alexander,

ob HBCI wirklich 0,00 gekostet hat, wage ich zu bezweifeln, es war halt weitgehend in den übrigen Bankgebühren versteckt.

Aber das ganze Lamentieren über evtl. Mehrkosten hilft ja nichts. Die PSD2-Regelungen haben ja nicht wir uns gewünscht und auch die DATEV hat daran absolut kein Interesse - sicher ist sogar das Gegenteil der Fall.

Wenn der Mandant also wegen der Gebühren mault, sind wir (und die DATEV) ganz sicher die falschen Adressaten. Da müsste er dann schon mit der Bank reden.

Der Verbraucher wollte Schutz - die EU hat’s geregelt - und irgendwer muss die Rechnung zahlen. Dass Sicherheitsfeatures nicht für lau funktionieren und zudem das Handling komplizieren, ist eine jedermann bekannte Binsenweisheit.

Es ist zwar ärgerlich. - aber es ist, wie es ist.